近年来，精神受障者亲属的财产信托、遗嘱、监护及意定监护这几个议题备受精神受障者、家属，以及残联等相关部门关注，相关政策的出台也指日可待。
深精协注册认证公众号5月的专题定为“心智障碍者及其家庭的信托、遗嘱、监护及意定监护”。
我们将邀请服务机构、家长组织、受障者及亲属、及专业人士，以服务提供者、服务使用者以及专业人士的角度，分享相关需求、经验、动向、专业知识。
《谈谈心智障碍者的信托和监护》
作者：卢莹（森妈）
19岁孤独症孩子家长
广州市扬爱特殊孩子家长俱乐部 副理事长
一
信托是什么？
信托就是一份委托合同。心智障碍者家庭把自有的家庭财产委托给第三方，用于自己孩子未来的生活需要。包括：居住的地方；衣食住行乐育等生活费用；医疗费用；照顾费用；等等。这是私益信托。
受托人可以是单位，包括金融服务企业（保险公司或信托公司），社会服务企业（公证处、社会组织）；也可以是个人，能托付的亲友。
没有任何一种委托能做到十全十美万无一失，但有委托总比没有委托好，再谈怎样可以做得更周全一点。
二
委托给个人（亲友）
1. 委托需要定期回顾（每5年10年20年），与时俱进；
2. 可以设定A/B/C几个顺位受托人；
3. 可以设定A+B+C几个共同受托人；
4. 一定要书面列清楚委托内容（照顾清单）；
5. 人的委托和钱的委托最好能分开；
三
委托给信托公司
1. 家族信托：1000万现金起
2. 保险金信托：一份高额寿险合同 + 一份信托合同
3. 费用：信托设立费3万元，信托管理年费1%。
4. 按信托合同的约定提供个性化服务。
四
委托给公证处
1. 公证处有资产提存职能
2. 适合买不到保险的家庭
3. 缺点：没有资产投资收益
4. 费用：管理年费1%
五
委托给保险公司
1. 寿险：
优点1：有杠杆，能以较少的保费，获得N倍的保额；
优点2：投保第一年即可产生保障；
优点3：可分10年20年支付保额（类信托）；
缺点1：家长去世以后才兑现；
缺点2：对家长的年龄和健康状况要求较高
2. 年金险：
优点1：供完就可以支付（还可以趸缴，一次性缴清）家长可以安排资金使用；
优点2：对家长的年龄健康状况要求不高；
缺点：没有杠杆，保费较高。
六
香港的特殊需要信托
1. 受托人是政府职能部门；
2. 成立信托最低注资金额为一年生活费（约20多万港币）；
3. 信托账户每年的年费为2.1万港币；
4. 只服务香港本地居民。
七
监护问题
1. 大多数成年心智障碍者没有办理监护宣告，法律上他们是完全民事行为能力人，不需要被监护。
2. 如果走司法流程办理监护宣告，成年心智障碍者的民事行为能力被剥夺/限制，他们的自主生活和出行可能会受影响。
3. 监护人决定了成年心智障碍者财产的使用，服务机构的选择，医疗方案决策… 但缺乏对监护人的监督和评估机制。
八
启示
搭建心智障碍人士的自主生活体系，需要【资产管理 + 监护人 +服务机构】三足鼎立。
专业的事情交给专业的人去做。服务体系的完善，需要服务机构枢纽组织做好行业发展工作；资产管理交给相对成熟的商业金融管理机构；目前最迫切的，是建立监护监督管理体系，这是最需要政府职能部门介入和重视的关键。
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END
本文完结
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