自闭症可以购买商业保险吗？

这是Jack的第103篇原创

请问，您身边有心智障碍的人群吗？大多数人可能说没有见过。

其实，我们经常听到的智力障碍、自闭症、脑瘫、精神障碍都属于这个群体。他们也是残障群体的一份子。社会普遍认为残障群体是社会最边缘、最弱势的群体。而心智障碍群体则是残障群体里最边缘、最弱势的群体。

他们因为自身原因，脱离社会活动，很少接触人群，因此绝大多数人并不会在公共场所接触到他们。他们几乎隐形了，那在哪里呢？他们中的大多数呆在家里，被父母照料着，成为这个家庭无法摆脱的累赘和负担。

不出门并不是他们无法出门，而是脆弱的社会保护体系抵御不了来自社会的各种恶意，他们的亲人不得不把他们关在家里，以求最基本的人身安全得到保障。父母不愿意带他们出门，也是因为怕孩子无意识的行为举动给他人带来麻烦。他们几乎没有声音发出，他们的需求很少人能够理解，他们需要的无障碍环境和合理、便利却被社会认为是无解。

Jack先来科普一下心智障碍人群的分类、定义和特征。（部分信息来源知乎、百科）

一、心智障碍类型——发育迟缓

儿童发育迟缓是发育性残疾的一种，特指5岁以下儿童在粗大或精细运动、语言或言语、认知、社会或个人、日常活动能力等发育领域中存在2个或2个以上的明显落后，达到脑发育里程碑的相应时间落后于同龄儿2个或2个以上标准差。这类孩子智商较同龄人低，而且在适应社会生活方面有困难，通常表现得好像小几岁的孩子一样。

其他还包括单纯智力发育迟缓、单纯运动发育迟缓、单纯语言发育迟缓、单纯心理发育迟缓和单纯体格(生长)发育迟缓等。因此，发育迟缓不是一个疾病的诊断，是异常的发育过程的现象。发育迟缓的程度也分为轻度、中度和重度。90%的属于轻度，也称为“可教型”，可以获得基本的学习技能，看起来和普通孩子没什么两样，只不过学习同样的东西时比普通孩子慢一些。中度和重度发育迟缓，就需要更多的直接监督，自理技能更加匮乏。

发育迟缓的孩子会由于病情轻重表现出不同程度的问题，包括：手眼协调和运动能力低下、注意力保持时间短、容易受挫折、抽象推理能力低下、在细节观察方面有困难、选择活动方面自控能力较差、表现出不恰当的行为、具有某种体貌特征，样子不好看或吓人、常常很粘人。

二、心智障碍类型——脑瘫

脑瘫，全称脑性瘫痪。是指婴儿出生前到出生后一个月内脑发育早期，由于多种原因导致的非进行性脑损伤综合征。主要表现为中枢性运动障碍以及姿势异常，还可伴有智力低下、癫痫、感知觉障碍、语言障碍及精神行为异常等。脑瘫的高危因素主要发生在缺氧缺血性脑病、早产、高胆红素血症、颅内出血等一项或多项因素的新生儿，其中部分可能发展为脑瘫。

他们通常会遇到以下困难：视力障碍、听力障碍、语言障碍、肢体运动障碍等。主要表现为运动障碍及姿势异常，同时经常伴有不同程度的智力障碍，有的还患有癫痫。

三、心智障碍类型—唐氏综合征

唐氏综合征也叫做21-三体综合征，人体细胞内有23对，即46条染色体，唐氏综合征人士的第21对染色体比一般人多了一条染色体，共有47条染色体。现阶段未能确切找到这种染色体异常的成因，它在新生儿中的发生率约为1/750，绝大多数属随机发生。唐氏综合征没有药物或者手术能够治愈。由于染色体异常，唐氏综合征人士有着相似的相貌，也会有明显的智力障碍和生长发育迟缓，部分伴有先天性心脏病等其他疾病。

外表特征：头扁，眼距宽，眼睛上斜，鼻根低平，舌常伸出口外，皮肤宽松，四肢短，手指粗短。健康特征：生长发育迟缓，轻中度智力障碍，肌肉张力差，体力低下，语言障碍，弱视弱听，心血管疾病。性格特征：乐观开朗，直率，固执，基本没有情绪问题、性格比较温和，热爱音乐舞蹈，喜爱模仿。

四、心智障碍类型——自闭症

自闭症，也称为孤独症或孤独性障碍，属于一种精神疾病。虽然病因还不完全清楚，但研究表明，某些危险因素可能同自闭症的发病相关，如遗传、感染与免疫和孕期理化因子刺激。

情感和行为障碍突出是自闭症患者的常见症状，常表现为兴趣减少，遇事易退缩，与周围人远离，常没有正常儿童的天真、顽皮、好动等性格特点。经常会出现情绪波动，长期不能很好控制自己的情绪，出现无故愤怒，少言寡语，行为异常。儿童精神病患者也会出现一些思维障碍充满幻想，患儿常沉溺于自己的幻想之中，思想和行为与实际脱节。

“心智障碍者”，是业界对于自闭症谱系障碍、唐氏综合症、智力发育迟缓、部分脑瘫和癫痫造成的发展障碍等障碍人群的总称。根据官方不完全统计，全国约有1200万至2000万心智障碍者，他们在沟通表达、学习能力和社会互动方面存在不同程度的障碍。

与身体残障不同，他们的智力和行为是明显区别于正常人，大多数无法自理和控制自己的语言行为，家人们都需要辞去工作专门照顾他们，隔离在这个社会圈外，于是就让我们感觉他们似乎“活在另一个世界”里。

由于缺乏了解和理解，大多数人对他们报以不太友好的态度和眼光，甚至有排斥歧视的举动，让这些“折翼小天使”备受自卑和恐惧。中国残疾人联合会首任主席邓朴方先生曾经用一句话概括了残障群体面临的社会偏见与歧视问题：“不是不理解只是不了解，不是不人道只是不知道”。

2018年12月发布的《中国心智障碍者保障现状及其保障需求调研报告》里指出，虽然绝大部分心智障碍者有社保，但仍然有14.81%的心智障碍者无任何的社会保险保障，而多数家长表示即使有社保也无法报销康复机构的康复费用。商业保险方面，绝大多数保险公司的寿险、重疾险、医疗险和意外险都对这类人群关上了大门，或者在免责条款中对精神类疾病进行了除外责任说明。

这类人群真的就此与商业保险绝缘了吗？Jack留意和找寻了很久，可算功夫不负有心人，益宝计划推出“心智宝”项目，联合平安财险公司推出专属心智障碍人群可投保的重疾险、意外险走失险和责任险已经悄悄上市，面向全国推广。Jack花了一星期时间参加培训，成为一名“心智宝大使”，肩负着推广和宣传的责任重担。

心智宝系列产品中—心智障碍意外疾病保险（经典版/豪华版）保障内容、额度和保费如下：

经典版可承保0-60周岁的心智障碍人群，豪华版可承保0-49周岁的心智障碍人群，两款都提供了意外伤残、意外伤害医疗和住院津贴、交通意外伤残、重大疾病（已升级至最新重疾定义28种）。产品都对心智障碍者进行了健康告知和癫痫所致意外责任的特约承保：

虽然是一年期的产品，但每年只要及时续保，便可持续拥有上述保障，除非遇到产品停售。但作为公益保险项目，Jack认为平安财险公司会坚持保留该产品的。此外一同开发销售的产品，还有短期意外险（适合组织外出活动的意外风险保障）、走失险（补偿走失期间的费用和津贴）、公益活动场地公众责任险（适合心智障碍康复类中心场所投保）、心智障碍者第三者责任险（适合心智障碍者监护人投保）。

Jack去年接触过拥有自闭症孩子的家庭，在设计家庭保险方案的时候特别为孩子挑选投保了这份心智障碍意外疾病保险。孩子的母亲已经辞去工作，全职在家带孩子，父亲则是努力赚钱养家，他们最大的愿望和目标就是要一直陪伴和照顾孩子，不让孩子缺失任何爱护和关心。

有些家长心里或许会在嘀咕：这份保险只能保障到60周岁，那孩子60岁以后呢，孩子可能依然没有赚钱和独立生活的能力。我们希望能有一份保障能持续保护孩子终身，毕竟父母不可能一辈子保护孩子，也许会走在了前头。

Jack可以建议，在孩子小的时候就为他们投保一份养老年金险，经过漫长时间的储蓄和复利，可以获得与生命等长的养老金陪伴着孩子。只要在合适的时间，将投保人变更为孩子就可以由孩子支配了。个别年金险产品的健康告知，并不限制心智障碍者人群投保。

《中国心智障碍者保障现状及其保障需求调研报告》里指出，78.45%的家长表示希望给孩子配置保险保障产品。他们的需求主要集中在两大类，心智障碍者首先需要短期的基础性保障产品，包括短期的意外险、重疾险、医疗保险、康复保险、护理保险。第二类是长期的可持续保障产品,包括长期重疾、长期的康复和照顾、养老等保障产品。随着商业保险公司不断深入调研和发展，未来肯定还会有合适、有针对性的产品上市，满足他们的保障需求。

每年的4月2日，是“世界自闭症（孤独症）宣传日”，今年十四届宣传主题口号是：共同努力，关注与消除孤独症人士教育和就业障碍。有了上面Jack的科普后，大家对心智障碍人群有了更深的了解吗？如果是心智障碍人群的家长或监护人看到此篇文章，可以扫码联系Jack进行投保。如果您身边也有这样需要保障的心智障碍人群，也请转发此文关心和帮助他们。