站在家长角度，自闭症家庭该如何看待和购买保险？

大宝爸爸，以琳星低年级2群知识官，「家长箴言」讲师团成员，因为舐犊情深，所以不断跨界，从曾经的外企职业经理人、职业培训师到研修心理学热心公益的志愿者，从消费行为的研究者变身为星宝家长的心理支持者。

作为圈内的一份子，能有机会为大家做点事情荣幸之至，在我的微课《星宝家长应对压力之“道”》（点击阅读：☞ 家长箴言｜星宝家长应对压力之"道"）之中，也提到了家庭保险配置的一点内容，但是因为时间有限只能一笔带过，无法详细展开，现在终于有机会与大家一起聊聊保险。

当今保险产品越来越多，让普通消费者不知作何选择，保险合同越来越厚，条款越来越多，术语越来越专业，一不小心很容易就会陷入各种“坑”里.......

因为每个家庭的具体情况不一样，本文不会给您直接答案（也不可能给到直接答案），但是“授人以鱼不如授人以渔”，力求给各位读者提供一种购买保险的思考方式，哪些可为，哪些不可为，希望对大家有所帮助。

一、谈谈人生风险和风险管理

“不知道明天和意外，哪个会先到”这句话很多读者可能都听过，人的一生，长则八九十岁甚至百岁，短则五六十岁，难免会碰上各种意外（风险）。从长远而言，可能会碰到经济危机、战争、瘟疫和饥荒等等；从眼前而言，可能遭遇大病、车祸、亲人离世等等。

风险的特点是充满不确定性，我们不知道它们将在何时发生，也不知道它将在何地发生。（如果我们知道何时何地发生风险，我们早就避开了。）

面对风险事件，我们并非束手无策，常有三种应对措施进行风险管理。

购买保险并不能消除风险，但可以转嫁风险造成的财务损失。换言之，保险就是花费一部分金钱/成本对未来可能发生灾难的一个财产补偿，这是保险最核心的功能。

斗转星移世事变迁，如今保险产品越来越多，诸如投资型保险、储蓄型保险等等，但是保险最重要和最基本的功能仍是转移风险，请读者一定记住这句话。

二、星宝家庭面临的主要风险

作为一个星宝的爸爸，对于星宝家庭面临的风险和脆弱，我深有体会。

一般家庭的人生收支曲线如下：

和上图相比，星宝家庭的人生收支曲线有三个大的变化：

★收入更少，

★支出更多，

★责任更大（家长）。

为什么星宝家庭承受风险的能力更脆弱?因为——

1）收入更少

对于大多数星宝家庭而言，往往会有一个家长辞职带孩子，或者既使不辞职但也把主要精力投入到孩子身上，职业发展和收入往往会受到很大影响。至于离婚后一个家长带孩子的，既要养家又要带孩子，那更上雪上加霜，难上加难。

2）支出更多

养育一个星宝要花多少钱，每年干预要花多少钱，家长们都清楚，这一点我就不多说了。

3）责任更大

星宝总要长大成年，不像正常同龄人，大部分的星宝不能完全独立，能工作的只是少部分，家长的责任更大，可能在有生之年都要照顾孩子，担当抚养之责。家长百年之后，孩子们该怎么办，是很多圈内家长的心头之痛。

星宝家庭主要面临的人生风险：

☞家长风险：

早逝，在壮年的时候去世；

疾病，得大病，家庭因病致贫；

意外，遇到意外致残、甚至死亡；

失业，碰到经济危机、企业裁员，40岁以上是被裁员高危人群；

长寿，活得太长，医疗费用高昂，养老金不够。

☞孩子风险：

疾病，除了一般孩子可能患上的疾病，还有一些共患病，发病率高于普通群体，比如癫痫；

意外，星宝发生意外的概率也高过普通孩子；

养老，家长百年之后，孩子如何生活？

失业，就业难、就业之后被辞退的概率也高。

三、保险市场上的各种角色

▌保险公司（通过提供保险产品盈利的公司）

保险公司不是慈善机构，而是以盈利为目的的商业公司。保险公司的传统商业模式就是收取廉价的资金（客户的保费），扣除赔付的支出，以及各种费用（保险公司雇员的工资奖金、办公费用、广告费用等等），剩下的即为盈利。

之前谈到了风险，那么作为风险转移的承担者，保险公司会破产吗？（毕竟如果公司破产，家长付出的保费就有可能付之东流，这也是一个风险。）

直接说答案，和其他公司一样，保险公司也会破产，毕竟百年老店是很少的。

但保险公司一般遵循“审慎经营”的原则，破产的概率比其他的公司要低。即使保险公司破产，根据我国保险法规定，“人寿合同及责任准备金，必须转让给其他经营人寿业务的保险公司。”

再退一步，万一找不到愿意接受保单的保险公司怎么办？还有保险保障基金来覆盖风险（对所有保险公司进行保障的基金）。总体而言，我国在保险公司破产风险方面的风险管理达到国际领先水平的。

▌保险销售（通过卖保险获取佣金）

常见的保险市场的销售角色有：保险经纪人、保险销售/保险代理、银行理财经理和网络销售等等。其中，保险销售/保险代理是我们最通常碰到的。

销售代表的收入（佣金）主要来自客户的保费，按理应该给客户满意的服务，但是实际上并没有这么简单。销售代理待遇低、压力大，人员流动率高，收入主要来自佣金，往往注重短期利益，以成单为导向。为了成单，有少数不良的业务人员：

☞不是按照客户需求推荐，而是按照佣金高低推荐产品；

☞避重就轻，只说产品的优点，选择性忽视缺点；

☞明明客户没有资格买这个保险，忽悠成单，结果出事后无法赔付。

▌消费者（买保险的人大多不懂保险）

消费者是购买保险的人，但是大部分人只知道自己买过保险，但是保什么，有什么用，当初为什么买这份保险，想解决什么问题，具体保障内容等等，一无所知，稀里糊涂。

另一方面，当今保险产品越来越复杂，条款越来越多，很多消费者看不懂也不研究保险合同条款，这是造成很多保险理赔纠纷的根源。

▌保险产品（市场的核心）

决定一个保险产品的核心要素包括：险种、保额、保障时间和保费。可以用一个公式近似表示如下：保费=F(险种、保额、保障时间)

保费多少？我们购买保险所投入的花费。有些保险很好，但是太贵了无法承担费用，只能放弃。

保障何种风险？不同风险，不同人群发生的概率不一样，概率越高，保费越高。如重疾险，50岁的人买和30岁的人买，费用差别很大。

保额多少？在其他条件不变的情况下，保额越大，保费越高。

时间多长？在其他条件不变的情况下，保障时间越长，保费越高。如终身寿险比定期寿险（保到60岁），要贵5倍以上。 

现在市场上保险产品非常多，竞争激烈，买保险时，一定要货比三家。

四、“躲坑秘籍”——星宝家庭配置保险的原则

我总结了20个字：“需求明确，量入为出、首保大人、不懂不买、保额要足”

●需求明确

中国目前有100多家保险公司，保险产品琳琅满目，各有优势。并不是多数人买的都是好产品，适合别人不一定适合自己，根据自身的需求和实际情况选择，才会买到合适的保险，才能有的放矢。（星宝家庭的主要保险需求前文已述，在此省略）

●量入为出

对于大多数星宝家庭，资金永远是稀缺的。与一般家庭相比，星宝家庭开支更大，收入更少，责任更大，家庭支出更要统筹规划，每一分钱都要花在刀刃上。

我认为保险是一种支出/消费，所以不必过度消费，一般而言保险支出占家庭总收入的比例在10%-20%之间，具体因家庭而异。（当然也有人认为保险是一种投资，这无所谓对错，只是看问题的角度不同）

●首保大人（星宝家庭孩子不是保险的重点）

保险首先保大人，保家庭的顶梁柱，为什么？原因如下：

1）因为星宝家庭保险预算有限，只能重点投入；

2）大人是顶梁柱，担负着家庭责任，如果出现意外，会对整个家庭有很大的打击；

3）儿童保险有最高保额限制，为了避免以伤害未成年人为目的而骗取保险金，保监会规定对未成年人实施限额投保。10周岁以下最高身故保额20万，10-18岁最高身故保额50万元，但儿童重疾险、大病险没有最高额度限制。

4）现在我国内地并没有专门针对自闭症儿童的相关保险。关于这一点，我查阅了大量资料并咨询了保险行业专业人士，答复是没有。（但也可能我孤陋寡闻，如有请告知，谢谢。）

对于社会大众，自闭症仍然是一个非常陌生的概念，保险业人士对自闭症也不太了解，不了解就无从推出相关保险产品。但是香港有一款儿童重疾险里包含自闭症，但我不建议去香港买保险，原因后述。

另外，无可否认，自闭症儿童在一些共病风险和意外风险上是比普通人群高很多，所以即使有公司将来推出有关自闭症人士的专项保险，保费也可能很高。

●不懂不买

“保险是保险，投资是投资，储蓄是储蓄”，保险的根本作用是风险转移的工具。

1）不买太复杂的保险

随着保险市场产品越来越丰富，诸如万能险等各种复杂的保险也越来越多。所谓万能险就是一张保单里面重疾、医疗、意外、理财……什么功能都有，这种产品迎合了大部分人的消费心理：一张保单，什么都保了，还省事。

但是这类产品性价比都很低，多花30%-50%的钱是常事。而且这些“全能”险的各项保障一般都比较中庸，毫无优势。认真挑选不同公司的优势产品进行组合，这样保障更好，花钱更少。将保障真正做到实处，不附加没用的功能，这样的保险才能真正发挥作用。

2）不买理财险

无论是教育金险、养老险，还是年金险、分红险，都只是理财险的一种，客户每年缴费，保险公司拿着这些钱投资，把投资收益的一部分返还给客户（怎么分，分多少往往是由保险公司定），另外一部分作为保险公司的利润。

一般而言，现在的钱往往比将来的钱值钱。把现在的钱给保险公司换取将来的钱不合算。保险公司遵循审慎经营原则，投资收益率一般不高，很难超过通胀率。

3）去香港买保险要谨慎

去香港买保险，面临法律风险（香港和内地法律有差别），汇兑风险（港币汇兑损失），除非家长对香港非常了解，否则不建议跟风去香港买保险。

4）不要想着靠保险赚钱

保险的根本作用是风险转移，是发生灾难后的一种财产补偿。想通过投资保险挣钱，已经偏离了保险的本来目的。

●保额要足，以免“需要用时方恨少”

“买了一个重疾险，保额只有10万”，这是很多人会犯的错误，重疾险的保额至少要100万。

孩子出生要做的三件事：“取名、户口、买保险”——这是保险销售代表经常挂在嘴上的话，孩子是家长的心头肉，家长往往希望能够尽自己所能给孩子提供最好的，所以很容易入坑。

一个妈妈在保险销售代表的建议下购买了如下保险组合，大家来找茬，看看这个家庭保险配置存在什么问题：

点评：

➀1年缴保费2万多，钱花了不少，但是性价比很低。

➁教育金险相当于给孩子未来上大学存钱，但是收益率太低，不如去买更高收益率的银行理财产品。

➂不要买万能险，似乎什么保障都有，但其实什么都不行。

➃重疾保额只有5万，真要有事能做什么？

➄寿险主要保大人，保家里顶梁柱。

五、星宝家庭保险配置举例

首先说明一下，每个家庭的情况千差万别，即使同一家庭在不同阶段，保险的需求也会有很大的差别，并没有适合所有家庭的保险配置方案。下边的例子只是为大家提供一种家庭配置保险的思路，请不要完全复制。

举例：家庭基本情况如下：

爸爸，30岁，身体健康，全职工作，缴纳五险一金，全年到手收入在10万左右；

妈妈，27岁，身体健康，全职妈妈；

儿子，3岁，自闭症谱系障碍。干预费用是一笔较大开销。

对于这样的一个家庭，应该如何进行保险配置？

❶保险对象：爸爸（家庭主要经济来源、顶梁柱）

❷保险对象：妈妈

☞建议1，先申请失业保险金，领取期间，医保照样有效；

☞建议2，失业保险金领取结束后，以个人名义缴纳社保，获得基本保障；

☞建议3，可选重疾险、商业医疗险和意外险，年缴约3000元；

❸保险对象：孩子（不是保险重点）

☞建议1，幼儿园和学校往往会有一个统一的儿童保险，价格很便宜。

☞建议2，申请当地特殊儿童干预补贴，每月1000-2000元（各地不同）

星宝家庭的每一分钱都要用在其处，爸爸的保险支出一年在7000元左右，妈妈保险支出3000元左右，二者合计1万元左右，取得了较好的风险覆盖。

写在后面：

文章终于写完，把浩如烟海的保险知识浓缩在一篇文章里，而且还要尽量写得通俗易懂、简明扼要，让读者能够理解并实际应用，其实要求一点不低，文中涉及到的很多要点，展开都可以写一篇专著。

本文是站在一个消费者、一个星宝家长的角度谈论家庭保险配置，有缺点和不足在所难免，还请各位读者海涵。