为孩子签下保险单之前先了解这些！

大米和小米  

家里有一个特殊孩子，当我们想买保险的时候到底在买什么？

保险对特殊家庭的作用有多大？

如果你计划给孩子买保险，可能会遇到哪些限制？

保险公司会不会因为孩子特殊而拒绝赔付？

怎么才能确保钱用在孩子身上？

《大米和小米》保险全解读来了：

一1一

给特殊娃买保险

这些限制你要注意

买医疗险

自闭症被拒保的可能性很大

不仅是自闭症，癫痫、脑炎、精神病、抑郁症、帕金森综合症等神经类或先天性疾病被保险公司拒保的可能性很大。四叶草里的保险人纯妈如此告诉我们，在确定客户前，她会先让对方填一项协议书，里面就专门针对身体疾病设置了询问栏，共有9个填写项，按照要求，任何一个被打上勾，她都会考虑不给对方承保，询问事项如下图，给大家参考：

如果对方特别想买，她会按流程递交资料，由保险公司安排体检，最终根据医生诊断确定对方是否可以买保险。

我们还咨询了其他几名职业保险人，都给出了跟纯妈一样的回答，除去医疗险，理财类的保险是没有限制的。

另一方面，包括香港还有世界各地几乎都没有针对谱系孩子的特殊险种，因为谱系的孩子有太多不确定的风险性。

 一2一

但如果在孩子确诊前就购买了保险

确诊后理赔条款还生效吗？

生效

但因自闭症产生的治疗费用保险

公司可以拒赔

川南爸爸已从事保险行业14年，并且在孩子被确诊前就购买了意外、疾病住院报销、重大疾病和未来教育金四种保险，川南2岁被确诊后，这些保险里的赔偿条例依旧生效，被法律保护，保险公司也没有权利解除合同，只不过在涉及与自闭症相关，因自闭症引发的医疗费用时，保险公司不会理赔（注，自闭症孩子癫痫的发病率高于常人，延伸阅读：抗战癫痫②︱廖建湘：自闭症与癫痫—你不可不知道的七个问题（上）｜（下））

“所有医疗保险和重大疾病保险对先天性疾病产生的医疗费都是不予保障的，”川南爸爸解释道，“而如果是非自闭症原因接受治疗产生的医疗费用，保险公司却以此拒赔，家长可以主张申诉。”

 一3一

孩子已被确诊，又很想买保险怎么办？

一定要诚实告知

我国《保险法》并没明确规定有精神类疾病、先天性疾病的患者不能投保。来自四川的虎溪是一个5岁的高功能孩子，出于安全保障的角度，妈妈想给他买一份医疗险又怕被拒保，想在填表时隐瞒孩子的情况。

川南爸爸制止了这种想法，他说，全世界保险契约成立的前提都是，诚实告知——这很重要。

而我们国家《保险法》第十六条也规定了：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

因此如果隐瞒情况购买了保险又发生理赔事件，保险公司完全可以正当拒保。

如果你在香港给孩子买的保险，购买前孩子已经确诊却没有告知，保险公司在一年之内可以解除合同，或者在发生理赔的时候，保险公司通过调查发现家长没有如实告知孩子的情况，这张保单也是可以撤销的。

诚实告知后会发生什么？

据川南爸介绍，保险公司一般会有三种做法：

1、可以承保，就是投保费比正常孩子贵一些；

2、在保修权中剔除一些部分，如因为孩子患有精神类疾病，保险公司几乎不承保，或者说由精神类疾病引起的相关的意外事件保险公司就不保，会直接剔除掉；

3、直接拒保。

但无论是正常孩子还是特殊孩子购买的保险合同里，都会有一个除外责任，除外责任中包括了先天性疾病，除外责任保险公司是不保的。

“而如果你是在购买之后确诊自闭症，也没有必要特别去告知保险公司。”川南爸爸补充。

 一4一

谁来监管理赔的钱用到了孩子身上？

很遗憾，保险公司不负责

纯妈、川南爸等保险人均告诉我们，目前，保险公司并不担负理赔后的监督责任，“如果担心钱的落实问题，也许就提前理定遗嘱或者和信任的人签订具有法律效应的协议。”纯妈建议道。

《保险法》第三十九条里有提到：被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。

 一5一

在香港买保险有什么不同？

哪里生活就在哪里买

没必要特地跑去香港

川南爸爸从2008年起就开始研究香港保险，在他看来，香港保险公司合同里的健康告知跟大陆的大同小异。据他介绍，在香港购买保险确实比在大陆购买便宜一些，但如果后面发生理赔、涉及到续交保费的问题，那就会很麻烦了。

“近年来，有很多境内保险代理人贪销售香港保单的高额佣金，忽悠客户乱买，或者怂恿客户不如实告知的事件很多，如果后续发生理赔、涉及到续交保费的问题会很麻烦，”因此他认为，“在哪里生活就在哪里买，没必要特地跑到香港。”

对于一心想去香港购买保险的家长，川南爸爸建议两点：

1、如实告知孩子所有的就医记录，哪怕会被拒保。

2、保留入境小白条以作留存。

一补充阅读一

买重疾险不如领一张残疾证

深圳华华妈在华华一岁前给孩子买的是重疾险，一年交2000，交足20年，会承保如急性心肌梗塞、失明失聪失语、肢残烧伤、重大手术等29种疾病，在这期间华华要是患上其中一种就能获赔10万元。不过华华在2岁3个月的时候，在中山三院被确诊为自闭症，重度，不属于保险公司理赔的范围。

于是，华华妈干脆在华华三岁的时候办了残疾证，每年都能领取相关补助，9年来七七八八领了20多万。因此在华华妈看来，像华华这样重度的孩子，与其买保险还不如领一张残疾证，不仅经济补助多过保险，出门还能走绿色通道，“孩子的情况是改变不了的现实，那我们还不如享受该有的权利。”华华妈说。

“保大人”比“保孩子”更重要

保险人纯妈给纯纯买了一份教育险作为将来读大学和生活自理的储备金，每年交给保险公司五六千，等到纯纯成年后，将获得总投资的双倍返还，每个月分期打到纯纯名下的银行卡上，“这笔钱就用来给孩子当大学的生活费，毕业后自理的费用，”乐乐妈妈说，“我们家赚得不多还月光，不如每个月固定存几百块下来，将来留给孩子。”

纯妈同时还给自己也买了一份人寿保险，在纯妈眼里，大人就是一个家庭是否能正常运转的支柱，她的这份险每年交8000元，万一出了意外，保险公司将会理赔60万，如果公共交通意外赔偿金更高，90万。这样起码在经济上，给自己和孩子都留下了保障。