儿子确诊孤独症，我可以选择用保险规划他的未来吗？

最近，一则新闻吸引了我们的注意——2022年12月人保寿险联合中诚信托以保险+信托的创新模式，为心智障碍者家庭量身定制了“关爱星星”年金保险。2023年1月“关爱星星”年金保险首单落地，截至目前，已有50多个家庭拿到了专属的计划书。

首单投保人丁女士表示：“一直以来，我们都很关注理财类保险，希望为孩子做更周全的守护计划，但一涉及孩子是孤独症患者，都被拒保。而信托门槛高达几百万，又拿不出那么多钱。'关爱星星'保险金信托门槛才50万，既减轻了我们的负担，又能给孩子更周全的守护，正是我们孤独症家庭的首选。”

信托可以做到即使未来父母离世，也可以持续、分期、定向地给孩子发放生活费和护理费，或者代为聘请专业的护理人员，专职照顾不能自理的孩子，并起到强力的监督和管理作用，同时保证这笔资产不会因为监管不力或继承纠纷而外流。

但对不少家庭来说，现行法律下多数信托尚未完善的监督体系和高昂的价格都不太能为其所接受，那么，还有什么方法才能去保障孩子未来的生活？针对家长们的疑惑，今天给大家带来一期保险专题。

孤独症儿童有哪些保险可以买呢？产品保障如何呢？

对保险一知半解的家长们可以“抄作业”了。

内容主要分为四部分：

1-孤独症孩子可以买保险吗？

2-购买保险有哪些注意事项？

3-适合孤独症孩子的保险有哪些？

4-确诊孤独症后买的保险 ，是否可以继续使用？

*（全文字数3473，预计阅读时长10分钟，超多干货，记得收藏！）

1孤独症孩子可以买保险吗？

孤独症，属于广泛性发育障碍的代表性疾病，对于孤独症人群，除了防癌险和年金险外，其他健康类的保障，都有比较严格的限制条件：智商在70以上，生活完全自理，不依靠他人，无癫痫和其他精神疾病。

基本上满足这些条件的，都属于轻度的孤独症，即使患病程度较轻，也不是每一家保险公司都能接受。

在选购保险时，家长们还是要根据不同时期，不同保险公司的相关核保政策来判断能否接受投保。

2购买保险时有哪些注意事项？

大多数的孤独症家长想给孩子买保险，是为了给孩子一个保障，准确来讲，应该是想让孩子在保障中健康成长。以下5个小建议为你选购保险保驾护航。

1了解保险公司的情况

在购买保险前，务必要仔细了解保险公司的情况，如风险负担能力等。

2看保险条款

家长们在投保前必须仔细研究所投保险条款中的保险责任和责任免除两大部分，对于一些过于专业的保险条款，若不清楚可向保险公司的有关人士进行咨询。

3保险产品简介

很多人往往看不懂保险条款，因此最通俗易懂的办法就是看保险产品的简介，同时可以“货比三家”后再进行选择，切不可盲目购买。

4了解交钱和领钱

购买保险时也要对交钱和领钱有所了解，不能只看买保险需要花多少钱，也要搞清楚保障的范围有多大。

5如实填写投保单

投保单上有许多内容需要填写，甚至包括一些隐私的内容，但要记住要如实填写，否则，日后保险公司可能会以此为依据拒绝赔偿或给付保险金。

3适合孤独症孩子的保险有哪些？

一般来说，普通家庭保险配置的基本原则是先社保后商保、先父母后孩子。配置基本要素包括重疾、医疗、意外。这些原则，其实对孤独症家庭同样适用。

1少儿医保

我国医保主要分为职工医保和居民医保。其中，少儿医保属于居民医保，一般面向未满18周岁的少年儿童。因此，家长在给未满18周岁的孩子买商业保险之前，可以考虑先购买少儿医保。如何办理少儿医保？

一、少儿医保怎么办理

少儿办理医保的方式主要有以下4种：

1.参保人带着自己的有效身份证件，去附近的区县医保中心办理，当场就可以办结。

2.参保人也可以去附近的医保事务服务点申请代办。一般需要三个工作日才能够办结，所以各位监护人要在时间之内去领取于代办的医保卡。

3.如果是委托他人帮忙办理的情况则需要，则需要被委托人在办理的时候携带着本人以及参保人的相关证件。

4.若是用人单位集中办理，则可以拿着用人单位的介绍信以及本人的有效身份证件，去当地的区县医保中心办理之后，单位就会派专人把医保卡发放给我们。

二、办理少儿医保需要什么手续

1.身份证件：需要提供孩子的身份证原件以及户口簿，同时还要提供一份复印件，户口簿需要包含户主的名字以及参保人的名字。

2.需要填写一份城镇居民基本医疗保险参保缴费申报表，可以在当地的社保网站去下载。

3.如果要办理银行自动缴费，则要提供一张监护人的医保缴费银行卡，或者是一个活期存折，同时要签署委托银行自动划账缴纳保险费授权书。

4.社保卡属于是医疗保险，个人账户专用卡，它的识别码是个人身份证，可以记录个人身份信息以及消费情况等。

少儿医保一般对孩子的健康状况没有限制，接受有先天、后天疾病的孩子参保和续保，可享受医保待遇，能给孤独症孩子提供一些保障。

2公益性商业保险

目前市面上较为成熟的服务孤独症人士的保险项目，有安心工程和心智宝这两个普惠保险项目。

01安心工程

什么是安心工程？

“‘安心工程’————心智障碍人士家庭意外、疾病综合保险（简称‘安心工程’）"是根据中国残联领导指示的精神，由中国智力残疾人及亲友协会（以下简称“中国智协”）与多家享有盛名的保险公司以及中汇国际保险经纪股份有限公司经过长达五年的努力，专门为心智障碍人士家庭设计的公益性很强的商业保险，也是我国第一个针对残障人士家庭的商业保险险种。

“安心工程”旨在保证心智障碍人士家庭的“顶梁柱”出现裂痕甚至断裂时，给予一定的经济补偿，避免陷入更大的经济困境。“安心工程"具有投保人群覆盖面广、保障齐全、保费低廉、投保简易等特点，是公益性很强的商业保险。

在中国智协与中汇国际的共同努力下，"安心工程"的投保范围已经进行了全面扩展，目前可接受持以下残疾证的情况投保：

一、单一智力残疾证；

二、多重残疾证（仅限包含智力残疾的两种及两种以上情况）；

三、精神残疾证（仅限孤独症，还需额外提供医院对于孤独症的诊断证明）。

-保障类别：重疾险+意外险

-保障内容（以监护人45岁以下为例）：

● 重疾赔付：监护人5万元，儿童4万元

● 意外伤残赔付：监护人10万元，儿童4万元

● 身故赔付：监护人10万元

● 疾病全残赔付：儿童4万元

-价格：2+1=550元/年，1+1=288元/年

-优点：

● 国家指导，产品稳定性更有保障

● 可保监护人的身故、伤残及重大疾病，符合保险原则：先保大人再保儿童

● 可保儿童的28种重大疾病，意外伤残，而这两种保险责任在目前其他商业类保险产品中基本拒保

● 普惠型产品，价格便宜。

-缺点：

● 保额很低

● 病种较少

● 不确定续保性，非终身保障

● 费率不确定，产品价格后续可能会不断调整

*（具体详情可关注“安心工程”微信公众号进行了解）

02心智宝

2017年，益宝设计推出首个心智障碍者专项保险保障项目——心智宝，至今已联合保险公司为超过10万人次心智障碍者提供了保障服务，理赔人次近千人。2022年，心智宝与山东星贝保险经纪公司合作，精心筛选十一款心智障碍者家庭普惠保险产品。

-保障类别：重疾险+意外险

-保障内容：

● 重疾赔付：保额20万元，赔付合同约定的28种重大疾病

● 意外伤残赔付：保额20万元

● 意外医疗赔付：保额2万元，免赔额100元

● 疾病身故赔付：保额2万元

● 其他赔付：交通意外、住院津贴

● 意外身故赔付：1万元（团体投保才有该保障，个人投保没有该保障）

-价格：330元/年（0-17岁）

-优点：

● 可保28种重大疾病，目前其他商业类保险基本拒保

● 可保意外医疗及伤残赔付，目前其他商业类保险基本拒保

● 普惠型产品，价格便宜

-缺点：

● 保额较低

● 病种较少

● 消费型产品不确定续保性，非终身保障

● 产品稳定性不确定，且未来价格每年都有可能调整

（具体详情可关注“心智宝”微信公众号进行了解）

3其他商业保险

以上两款保险填补了国内心智障碍人群保险的空缺。虽说都是一年期产品，保额不高，但对于部分特殊家庭来说仍具有雪中送炭的意义。 除少儿医保及特定公益保险外， 有条件的家庭可以为孩子配置防癌类产品，毕竟从各年度理赔数据来看，癌症理赔率达到了重疾理赔率的70%以上。

此外，当地惠民保（北京京保惠、成都惠蓉保、上海沪惠保、广州穗岁康）等不限精神类疾病且保费低的保险家长也可以在经济条件允许下购买。

对于争议性强的意外险，家长可以尝试购买不需要健康告知，如公共交通意外险，旅游险等。

4确诊孤独症后买的保险是否可以继续使用？

“孩子出生后买了重疾险，三岁的时候确被确诊为孤独症，这个保险我还可以续保嘛？”

“小孩子四周岁，是孤独症，去年买了一份商业保险，请问违法了吗？”

相信有以上疑问的家长并不少见。我国《保险法》第十六条规定，“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同”，该条同时规定“投保人故意不履行告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”

如果投保时，投保人并不清楚孩子是残疾（即并未故意不履行如实告知义务），就不存在不如实告知事由，保单也不存在效力瑕疵。后期发生保险事故，保险公司不得以投保时未如实告知为由拒绝承担保险责任。不过，在涉及与孤独症相关，因孤独症引发的医疗费用时，保险公司不会理赔。

5写在后面

有了孩子后，做父母的都恨不得化身为超人，为孩子遮风挡雨，给孩子最全面的保障。很多父母在配置保险时往往给孩子配置了一系列保障，在提及自己时却完全不在意自己是“裸奔”状态，全然忘了父母才是孩子最大的依靠。

请一定要记住，家庭保障配置的原则，一定是“先大人，后小孩”，这样孩子就等于有了双重保障。

此外，保险是比较复杂的金融产品，因为不懂而买错的大有人在，在给自己和孩子配置保险的时候，请一定要结合自身情况，咨询专业人才，选择适合自己家庭的产品，从而才能更好地为孩子的成长保驾护航。

保险内容参考来源：

阿哥读保-1V1定制

颖保工作室

保险经纪人汤圆